Microcréditos: análisis comparado del marco normativo internacional. Una propuesta de regulación jurídica común

Abstract

El microcrédito, por su carácter multidimensional y por un marco legislativo internacional poco definido, encuentra difícilmente ubicación dentro de una determinada categoría a la hora de enmarcarlo dentro de una disciplina específica. Actualmente no existe una definición jurídica común de microcrédito y microempresa y entre los principales factores que lo caracterizan se encuentran la aplicación a los clientes-beneficiarios de elevados tipos de interés, la falta e una adecuada supervisión, control y sostenibilidad de las instituciones, la dependencia de los bancos y subsidios estatales y el peligro de fraude. Asimismo, la dispersión y la divergencia entre las legislaciones internas en materia de microcrédito conduce a una fragmentación que desvirtúa la potencialidad de este fenómeno nacido como mecanismo favorecedor de cohesión económico social. Estas problemáticas que han ido surgiendo en el pasado reciente han provocado una fuerte crisis interna desestabilizando las bases sobre las cuales había ido construyéndose el fenómeno de los microcréditos. El microcrédito es un fenómeno todavía bastante joven y para que sea competitivo y atractivo también a largo plazo se necesita proponer y elaborar una normativa internacional común que pueda servir como guía o modelo para las legislaciones internas y los organismos internacionales, que asegure la transparencia, la no discriminación, pagos a corto, medio y largo plazo, unos tipos de interés razonables, la protección del cliente-beneficiario prohibiendo cualquier práctica abusiva. La autorregulación no está siendo efectiva. Se proponen e identifican una serie de recomendaciones eficaces para las instituciones de microfinanzas, que integren y se adaptan a las normas de Basilea y contribuyan a la creación de un marco normativo internacional común sencillo, coherente y flexible que propicie por un lado un idéntico nivel de protección de los clientes con el fin de obtener un clima de confianza y, que fomente por otro, la libre y leal competencia entre las instituciones.

The microcredit, by its multidimensional character and by an international law few defined, doesn´t find its location within a particular category to the time this might be brought within a specific discipline. Actually, doesn´t exist a common legal definition of microcredit and microenterprise and the among main factors that characterize it are the application to customers-beneficiaries of high interest rates, the lack and adequate supervision, control and sustainability of the institutions, the dependence of the banks and state subsidies, and the risk of fraud. Moreover, the dispersion and the divergence between the domestic legislation in the area of microcredit leads to a fragmentation that distorts the potentiality of this phenomenon born as a mechanism conducive to economic and social cohesion. These problems that have arisen in the recent past have caused a serious internal crisis destabilizing the basis on which had been built the phenomenon of microcredit. The microcredit is a phenomenon still quite young and to be competitive and attractive long-term also needs to propose and develop a common international rules that can serve as a guide or model for the domestic legislation and the international organizations, which ensures the transparency, non-discrimination, payments in the short, medium and long term, reasonable rates, customer protectionbeneficiary prohibiting any abusive practice. The self-regulation is not being effective. The research proposed and identifies several recommendations effective for microfinance institutions, integrate and adapt to the Basel standards and could contribute to the creation of an international regulatory law, simple, coherent and with a flexible approach that promotes on the one hand an identical level of protection of the customers in order to obtain a climate of confidence and to promote free and fair competition between the institutions.